Кредитні канікули для військових у 2026: відсотки і пеня за п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII

Відсотки по кредиту військовим не нараховуються на весь час служби в особливий період: мобілізованим і резервістам — з дня призову до звільнення, військовослужбовцям за контрактом — з першого дня безпосередньої участі в заходах оборони, а їхнім дружинам і чоловікам — з 18.05.2024. Так само не нараховуються пеня і штрафи. Тіло кредиту не списується, а пільгу треба заявити кредитору письмово з документами.

Що таке кредитні канікули для військових

«Кредитні канікули» — побутова назва. У законі такого терміна немає, а є конкретна норма: п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (№ 2011-XII). Вона не відкладає платежі й не прощає борг, а забороняє кредитору нараховувати три види платежів.

Звідси три практичні висновки:

• Не нараховуються: проценти за користування кредитом, пеня і штрафні санкції за прострочення.
• Сплачується: тіло кредиту за графіком. Прострочення платежів за тілом відображається в кредитній історії.
• Не відкладається, а не виникає: проценти за період пільги не мають з’явитися в графіку після звільнення — їх просто не повинно бути.

Важлива деталь: пільга прив’язана не до воєнного стану, а до особливого періоду. Він почався в березні 2014 року й охоплює час мобілізації, воєнний час і частину відбудовного періоду. Тому скасування воєнного стану саме по собі не повертає відсотки — для мобілізованих вирішальна дата звільнення зі служби.

Хто має право у 2026 році

Норма розрізняє три групи. Дати й документи нижче наведено за роз’ясненням Міноборони від лютого 2026 року.

Кому пільга не належить:

• військовослужбовцям за контрактом, які служили лише в тилу і жодного дня не брали участі в заходах оборони (позиція Міноборони);
• іноземцям та особам без громадянства, які служать у ЗСУ;
• батькам, дітям та іншим родичам — норма називає лише дружину (чоловіка);
• особам, які мають статус учасника бойових дій, але не служать: Верховний Суд у постанові від 04.09.2024 у справі № 426/4264/19 зазначив, що сам цей статус від процентів не звільняє, а мобілізований позичальник має надати банку документи.

Чи можна застосувати пільгу для подружжя до 18.05.2024, — питання спірне, тож надійніше рахувати з цієї дати. І ще одне: пільга не зачіпає відсотки, нараховані до початку служби. Рівненський апеляційний суд у справі № 569/10891/24 відмовив дружині військового саме тому, що борг за відсотками виник у 2021 році, а служба чоловіка почалася у 2024-му.

На які кредити поширюється пільга, а на які — ні

Закон говорить про зобов’язання перед установами всіх форм власності, тому пільга діє незалежно від того, хто видав кредит: державний чи приватний банк, МФО, кредитна спілка, ломбард. Ще у 2020 році НБУ роз’яснював, що ці норми поширюються і на небанківські фінансові установи. Детальніше про мікрокредити і колекторів — у статті «МФО військовим: відсотки, колектори і що робити з боргом».

Як визначити, чи кредит «на авто»? НБУ наголошує: вирішальне — цільове призначення, записане в договорі. Якщо ви взяли нецільовий кредит і витратили гроші на машину, пільгу ви не втрачаєте. Якщо ж договір прямо оформлено як автокредит, виключення діє.

Окремо про кредити ФОП: у робочій групі Ради лише обговорюють, як зупиняти нарахування за бізнес-кредитами мобілізованих підприємців. Поки це спірна зона, і кожен такий договір треба аналізувати окремо.

Документи: що подати банку чи МФО

Єдиного переліку, обов’язкового для всіх кредиторів, закон не встановлює, тому банки можуть просити різні документи. Орієнтуйтеся на перелік Міноборони — його документи видає кадровий орган військової частини:

• Заява про застосування п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» з датою початку пільги.
• Військовий квиток або посвідчення офіцера.
• Довідка про проходження військової служби (форма 5).
• Витяг з наказу про призначення чи зарахування — якщо у довідці форми 5 не зазначено вид служби.
• Для контрактників — довідка форми 12 або довідки за додатками 1, 4 чи 6 до Порядку № 413 (документи про участь у заходах оборони).
• Для дружини чи чоловіка — свідоцтво про шлюб.
• Копія кредитного договору і, за наявності, довідка-розрахунок заборгованості.

Подати документи можна у відділенні, через офіційний чат банку або рекомендованим листом з описом вкладення. Головне — мати доказ дати отримання: від неї кредитор не зможе відлічувати пільгу пізніше. Якщо ви на позиції, заяву може подати представник за довіреністю. Деякі банки приймають копії лише нотаріально засвідчені або засвідчені установою, що видала документ, — уточніть це заздалегідь.

Як вимагати перерахунок і повернути сплачені відсотки

Якщо банк нараховував відсотки після початку вашої служби, їх можна вимагати сторнувати, а вже сплачене — зарахувати в тіло боргу або повернути. Верховний Суд у постанові від 12.05.2022 у справі № 336/512/18 зазначив, що для застосування пільги не потрібно змінювати кредитний договір, а безпідставно утримані проценти мають бути повернуті. Водночас у справі № 281/183/17 ВС звернув увагу, що суди мають з’ясувати, чи врахував кредитор повідомлення позичальника. Тому чим раніше ви повідомите кредитора, тим простіше довести свою позицію.

1. Отримайте довідку-розрахунок з розбивкою платежів на тіло, відсотки, комісії, пеню і штрафи за весь період служби.
2. Визначте дату початку пільги — день призову, перший день участі в заходах оборони або 18.05.2024 для подружжя, але не раніше дати укладення договору.
3. Порахуйте суму. Орієнтовно це можна зробити в нашому калькуляторі «Відсотки за кредитом, які не мають нараховуватися військовому»: залишок тіла × ставка × кількість днів.
4. Надішліть вимогу з документами (зразок нижче) і збережіть доказ вручення.
5. Перевірте результат: нові залишки, графік погашення тіла, записи в кредитній історії.

Якщо банк відмовив або подав до суду

Отримали відмову чи відповіді немає — зверніться до Національного банку: він наглядає за банками, МФО і колекторськими компаніями. Звернення можна подати через онлайн-форму на сайті НБУ, електронною поштою nbu@bank.gov.ua або через контакт-центр 0 800 505 240. Додайте договір, вашу вимогу з доказом вручення і відповідь кредитора. НБУ може застосувати до фінустанови заходи впливу, але спір про конкретну суму вирішує суд.

У суді можливі два сценарії:

• Ви хочете повернути переплату. Подається позов про стягнення безпідставно утриманих відсотків. Вимогу «зобов’язати банк зробити перерахунок» Верховний Суд у постанові від 18.01.2023 у справі № 642/548/21 визнав неефективним способом захисту. Якщо спір розглядають як захист прав споживачів, Закон України «Про захист прав споживачів» звільняє позивача-споживача від судового збору.
• Банк подав позов про стягнення боргу. Не ігноруйте його: подайте відзив з документами про службу. У тій самій справі № 642/548/21 ВС вказав, що суд має сам перерахувати заборгованість з урахуванням пільги, зменшивши тіло на суми, які банк зарахував у відсотки, пеню і штрафи. Окремо можна заявити про зупинення провадження на час служби (п. 2 ч. 1 ст. 251 Цивільного процесуального кодексу України).

Хто може бути вашим представником? Представництво в суді за загальним правилом здійснює адвокат, але ч. 2 ст. 60 ЦПК України допускає представника без статусу адвоката в малозначних справах. Після змін 2024 року це, зокрема, справи з ціною позову до 30 прожиткових мінімумів (99 840 гривень у 2026 році) і спори про захист прав споживачів до 60 прожиткових мінімумів (199 680 гривень); справу незначної складності до 80 прожиткових мінімумів суд може визнати малозначною. Якщо борг уже стягує виконавець і арештовано картку з грошовим забезпеченням, дійте за інструкцією «Арешт картки військового».

Типові помилки

• Перестати платити взагалі. Пільга стосується лише відсотків і санкцій; прострочення тіла псує кредитну історію і може закінчитися позовом.
• Обмежитися дзвінком на гарячу лінію. Без письмової заяви з документами кредитор, за позицією НБУ, може нараховувати відсотки й далі.
• Подати довідку форми 5 без зазначення виду служби і без витягу з наказу — найчастіша причина повторних запитів банку.
• Рахувати пільгу контрактника від дати контракту, а не від першого дня участі в заходах оборони.
• Вимагати пільгу за іпотекою чи автокредитом: ці договори прямо виключені.
• Не перевірити розрахунок після заяви. Банк може зупинити нарахування «з дати звернення», хоча служба почалася раніше, — тоді потрібна окрема вимога про перерахунок.
• Ігнорувати позов банку. Без вашого відзиву суд може не дізнатися про службу.

Що буде після звільнення зі служби

Після звільнення (а для контрактника — і після закінчення особливого періоду) кредитор знову нараховує відсотки за договором — на залишок тіла, з дати звільнення. Відсотки за період служби закон не відкладає, а виключає, тому «доначислювати» їх заднім числом кредитор не повинен. Окремої пільги на час після демобілізації закон зараз не передбачає; у Раді її лише обговорюють. Тому заздалегідь домовтеся з кредитором про графік на залишок боргу і збережіть довідку про дату звільнення.

Якщо не впевнені, чи підходить ваша ситуація, або банк уже відмовив, — напишіть мені: розберу договір і документи, порахую переплату і скажу, з чого почати. Детальніше — на сторінці послуги «Кредити військових: списання відсотків і штрафів».