МФО військовим: відсотки, колектори і що робити з боргом у 2026

Військовий не платить МФО відсотки, пеню і штрафи за весь час служби в особливий період: п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» поширюється на будь-яких кредиторів, не лише на банки. Але тіло позики — сума, яку ви фактично отримали, — лишається боргом, і його треба повернути. Законний шлях виглядає так: письмова заява з документами, вимога перерахунку, повідомлення про захищену категорію для колекторів і скарга до НБУ, якщо правила порушують.

Чи діє пільга військових у МФО

Так. Норма п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» говорить про зобов’язання перед підприємствами, установами і організаціями всіх форм власності, у тому числі банками, та перед фізичними особами. МФО — це небанківська фінансова установа, тож вона підпадає під ту саму заборону. Ще у 2020 році НБУ роз’яснював, що ці правила поширюються і на небанківські фінустанови, а у 2026 році нагадав: без вашої заяви з документами кредитор може і далі нараховувати відсотки за договором.

Право мають ті самі особи, що й у банку: мобілізовані і резервісти — з дня призову до звільнення, військовослужбовці за контрактом — з першого дня безпосередньої участі в заходах оборони, а дружина чи чоловік військовослужбовця — з 18.05.2024. Докладно про категорії, дати і документи — у статті «Кредитні канікули для військових у 2026».

Якщо МФО продала ваш борг (відступила право вимоги) колекторській чи факторинговій компанії, пільга не зникає: новий кредитор отримує ті самі права, що й первісний, і так само є установою, перед якою закон забороняє нараховувати вам відсотки й санкції.

Що МФО не нараховує, а що доведеться сплатити

Мікрокредити дорогі саме через відсотки, тому для військового пільга часто зменшує борг у рази. Але чесно розділімо, що зникає, а що лишається.

Приклад для орієнтиру. Ви взяли 10 000 гривень під 1 % на день, а через 10 днів вас мобілізували. Відсотки за перші 10 днів (1 000 гривень) нараховано законно — служба ще не почалася. З дня призову відсотки не нараховуються, тож через три місяці служби борг має лишитися на рівні тіла плюс ці 1 000 гривень, а не зрости ще на 9 000 гривень. Свою ситуацію можна прикинути в калькуляторі відсотків для військових: оберіть «денна ставка» і вкажіть дату призову.

Як оформити пільгу в МФО: покроково

1. Знайдіть договір. В особистому кабінеті МФО збережіть договір, паспорт споживчого кредиту і графік. Перевірте, чи не надходило повідомлення про відступлення права вимоги: від цього залежить, кому писати і кому платити.
2. Зберіть документи. Військовий квиток, довідка форми 5 з військової частини, витяг з наказу, якщо в довідці не зазначено вид служби; для контрактника — документ про участь у заходах оборони; для дружини чи чоловіка — свідоцтво про шлюб.
3. Надішліть заяву-вимогу. Через офіційну пошту чи кабінет МФО і, для надійності, рекомендованим листом з описом вкладення на юридичну адресу. Зразок вимоги є в статті про кредитні канікули.
4. Попросіть розрахунок. Окремо тіло, окремо відсотки, комісії, пеню — і за який період. Вимагайте сторнувати все, що нараховано після початку пільги.
5. Сплачуйте тіло на офіційні реквізити. Вказуйте номер договору у призначенні платежу і зберігайте квитанції.
6. Відмова або мовчання — скарга до НБУ, а якщо треба повернути вже сплачене — позов.

Якщо служба не дає змоги займатися цим самостійно, заяву може подати представник за довіреністю. Близька людина також може повідомити кредитора про вашу належність до захищеної категорії — про це нижче.

Колектори і військовий: що робити

Під час воєнного стану для військових діє окремий захист від колекторів. Закон № 2459-IX доповнив перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» правилом про захищені категорії споживачів. До них належать, зокрема, військовослужбовці ЗСУ та інших військових формувань, військовослужбовці з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного зі службою, члени сімей загиблих або зниклих безвісти військових, полонені і зниклі безвісти.

Що це означає на практиці:

• заборона починає діяти після вашого повідомлення з підтвердним документом — без нього колектор про статус «не знає»;
• борг не зникає, умови договору не змінюються, кредитор може звернутися до суду;
• ви самі можете писати й телефонувати кредитору — заборона стосується лише його ініціативи.

Чесно про межі цього захисту. Кредитор і далі може законно відповідати на ваші звернення, передати борг новому кредитору (про це вас мають повідомити) і звернутися до суду. Тому повідомлення про захищену категорію — не спосіб «зникнути» з радарів, а спосіб припинити тиск і перевести спілкування в письмову форму, де видно кожну суму. Найкраще поєднувати його із заявою про ненарахування відсотків: тоді колектор отримує і заборону турбувати вас, і підставу перерахувати борг.

Крім того, ст. 25 Закону «Про споживче кредитування» встановлює етичні вимоги для всіх боржників. Колектору заборонено, зокрема, ініціювати взаємодію з 20:00 до 09:00, у вихідні, святкові і неробочі дні; контактувати частіше ніж двічі на добу, якщо ви самі не ініціювали розмову; повідомляти про борг третім особам, які не погодилися на взаємодію; погрожувати, шантажувати, принижувати і вводити в оману щодо наслідків. Особисті зустрічі можливі лише з 9:00 до 19:00 за попередньою домовленістю. Детальні вимоги до роботи з простроченою заборгованістю НБУ затвердив постановою Правління від 09.07.2021 № 79.

Як діяти, якщо колектори дзвонять військовому чи його рідним:

• Перевірте, чи є компанія в реєстрі колекторських компаній НБУ і чи підтверджено їй право вимоги.
• Надішліть кредитору і колектору повідомлення про належність до захищеної категорії з документом про службу.
• Фіксуйте порушення: скриншоти повідомлень, журнал дзвінків з датою і часом, імена співробітників.
• Не платіть на картки фізичних осіб і за реквізитами з месенджерів — лише на офіційні реквізити кредитора.
• Не погоджуйтеся телефоном на «нову суму» з відсотками — просіть письмовий розрахунок.
• Якщо погрози містять ознаки злочину, подайте заяву до поліції.

Як поскаржитися на МФО або колектора до НБУ

Національний банк наглядає за МФО, банками і колекторськими компаніями. Скаргу можна подати через онлайн-форму на сайті НБУ, на nbu@bank.gov.ua, поштою на адресу: вул. Інститутська, 11-б, м. Київ, 01601, або через контакт-центр 0 800 505 240. Кредитування військовослужбовців уже входить до найчастіших тем звернень щодо небанківських установ у звітах НБУ — тож ви точно не перший, хто з цим зіткнувся.

У скарзі вкажіть назву і код ЄДРПОУ кредитора чи колектора, номер договору, коротко — що сталося і яку норму порушено (п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ст. 25 Закону України «Про споживче кредитування» чи правило цього Закону про захищені категорії). Додайте вашу заяву з доказом вручення, відповідь кредитора, скриншоти і журнал дзвінків. НБУ може застосувати до фінустанови заходи впливу, але не стягне для вас переплату — спір про суму вирішує суд.

Якщо МФО подала до суду

Позови МФО зазвичай на невеликі суми, тож вони, як правило, малозначні: у 2026 році це позови до 30 прожиткових мінімумів, тобто до 99 840 гривень. Такі справи розглядають у спрощеному провадженні (ст. 274 Цивільного процесуального кодексу України), часто за письмовими матеріалами, тому відзив з документами про службу — ваш головний аргумент.

• Заявіть про пільгу і подайте документи: за позицією Верховного Суду у справі № 642/548/21, суд має сам перерахувати заборгованість, зменшивши тіло на суми, які кредитор зарахував у відсотки, пеню і штрафи.
• За потреби заявіть про зупинення провадження на час служби (п. 2 ч. 1 ст. 251 ЦПК України).
• У малозначних справах ч. 2 ст. 60 ЦПК України допускає представника без статусу адвоката, тож я можу представляти вас за довіреністю, але допуск у конкретній справі оцінює суд. В інших справах представництво за загальним правилом здійснює адвокат.

Якщо рішення вже ухвалено і відкрито виконавче провадження, діяти треба інакше: перевірити, чи врахована пільга, оскаржити розрахунок і захистити рахунок з грошовим забезпеченням. Це окрема послуга — «Виконавчі провадження військових».

Як списати борг МФО військовому: чесно про списання

Автоматичного списання боргів МФО для військових закон не передбачає. Реально доступні такі законні способи зменшити борг:

1. Прибрати незаконні нарахування. Відсотки, пеня і штрафи за період служби — часто основна частина боргу МФО. Після перерахунку лишається тіло плюс відсотки до початку служби.
2. Повернути переплату. Якщо за період служби ви вже платили відсотки, вимагайте зарахувати їх у тіло або повернути.
3. Домовитися з кредитором. Реструктуризація, розстрочка тіла чи дисконт — право кредитора, а не обов’язок, але письмова пропозиція з розрахунком часто працює.
4. Стежити за законопроєктом № 15458. Він передбачає право кредиторів списувати до 100 % простроченого боргу окремим категоріям, зокрема родинам загиблих і зниклих безвісти, полоненим, особам з інвалідністю внаслідок війни. Навіть після ухвалення це буде право кредитора, а не автоматичне прощення.

Чого не варто робити: ховатися від кредитора, міняти номери, щоб не отримати судові документи, чи переоформлювати майно. Це не скасовує боргу, а лише позбавляє вас можливості вчасно заявити про пільгу в суді.

Типові помилки

• Вважати, що «військовий не платить кредит МФО» взагалі. Пільга знімає відсотки і санкції, але не тіло позики.
• Повідомити про службу лише в чаті підтримки без документів.
• Брати новий мікрокредит, щоб закрити старий: нова позика теж має тіло, а пільгу треба оформлювати знову.
• Платити колектору за реквізитами з месенджера, не перевіривши, чи перейшло до нього право вимоги.
• Ігнорувати позов: у спрощеному провадженні рішення можуть ухвалити за документами кредитора.
• Не зберігати докази порушень колекторів — без них скарга до НБУ слабша.

Якщо МФО не відповідає на заяву, колектори не припиняють дзвінків або вже прийшов позов — напишіть мені: розберу договір і розрахунок, підготую вимогу, повідомлення про захищену категорію чи скаргу до НБУ. Детальніше — «Кредити військових: списання відсотків і штрафів, МФО».